Сельская ипотека в 2025 году: условия и требования

Кто может взять Сельскую ипотеку

Кредит по Сельской ипотеке может оформить гражданин Российской Федерации, который:

• работает в сфере агропромышленного комплекса (АПК)
• работает в социальной сфере на сельских территориях
• работает в ветеринарии
• является индивидуальным предпринимателем (ИП) в сфере АПК
• является участником специальной военной операции (СВО), включая их супругов и вдов (вдовцов), не вступивших в повторный брак

Ключевые требования для получения Сельской ипотеки:

1. Работа в указанных сферах должна быть подтверждена трудовым договором на срок не менее пяти лет с момента заключения кредитного договора (кроме участников СВО).
2. Заемщики должны подтверждать место работы каждые полгода в течение пяти лет.
3. В случае увольнения необходимо в течение полугода найти новую работу в той же сфере.
4. При нарушении условий банк может увеличить процентную ставку по ипотеке.

Если с 23 декабря 2023 года человек воспользовался одной из федеральных ипотечных программ, таких как Льготная ипотека, Семейная ипотека, ИТ-ипотека, Дальневосточная и Арктическая ипотека, Сельскую ипотеку оформить не получится.

На какие цели можно использовать Сельскую ипотеку:

• покупка готового или строящегося дома у застройщика

• покупка дома на вторичном рынке

• покупка квартиры в готовом или строящемся многоквартирном доме не выше 5 этажей у застройщика (первого собственника) на территории опорного населённого пункта

• строительство дома по договору подряда. Дополнительно в стоимость ипотеки можно включить земельный участок

• строительство дома своими силами с использованием домокомплекта (дополнительно можно приобрести земельный участок в ипотеку)

На приобретение жилья по Сельской ипотеке также можно использовать материнский капитал. Также если вы имеете ипотеку на жилье в городе, можно взять и Сельскую ипотеку. Главное, чтобы действующая ипотека не была льготной. Итоговое решение по выдаче Сельской ипотеки принимают Минсельхоз и банк, который выдает кредит.

Основные условия кредитования

Помните, что программа сельской ипотеки не позволяет рефинансировать действующую ипотеку.

• в сфере агропромышленного комплекса (АПК)
• в социальной сфере на сельских территориях
• в подведомственных Минсельхозу, Росрыболовству, Россельхознадзору организациях
• в исполнительных органах субъекта РФ или организации подведомственных субъекту РФ в сфере ветеринарии
• в органах местного самоуправления в сельской местности

В течение 5 лет после заключения ипотечного кредита также необходимо:

• предоставлять банку сведения о месте работы — каждые 6 месяцев
• сообщать банку об изменениях (например, о смене работодателя)

Новые условия для заемщиков действуют до 31 декабря 2025 года.

Сколько раз можно получить Сельскую ипотеку

• Льготная ипотека

• Семейная ипотека

• ИТ-ипотека

• Арктическая ипотека

• Дальневосточная ипотека

Также участие в программе является однократным для созаемщика и поручителя.

Где действует Сельская ипотека

Приобретаемое жилье должно находиться в сельской местности. Например, на территории сельского поселения, рабочего поселка, поселка городского типа или малого города с населением до 30 тысяч человек. Перечень таких населенных пунктов утверждает правительство или администрация каждого региона.

Проверить, является ли ваш населенный пункт сельской территорией, поможет банк-участник программы. Например, сервис на сайте Россельхозбанка.

Программа не действует на территории Москвы и Санкт-Петербурга, а также на территории городских округов административных центров остальных регионов.

Какие банки выдают Сельскую ипотеку

Перечень банков, которые предоставляют кредиты на льготных условиях формируется Минсельхозом России. Условия программы могут отличаться в зависимости от банка и выделенных государством лимитов на реализацию программы. Поэтому информацию о Сельской ипотеке стоит уточнять в банке.

Список банков-участников: 

Могут ли увеличить процентную ставку по кредитному договору

Да, банк может повысить процентную ставку, если кредит был израсходован нецелевым образом или в случае нарушения графика платежей.

В каких случаях ставку повысят:

• нарушен график платежей
• отказ от страхования жизни и недвижимости
• отсутствуют документы, подтверждающие факт регистрации в приобретенном (построенном) жилье
• не выполнена обязанность об уведомлении кредитора о месте регистрации в приобретенном (построенном) жилье
• строительство не завершено в срок 24 месяца
• оформление второго льготного кредита после 23.12.2023 года
• по истечении 6 месяцев после прекращения трудовых отношений с организациями в сфере АПК, ветеринарии, соцсферы, ОМСУ, а также организациями, подведомственными Минсельхозу, Росрыболовству, Россельхознадзору

Как получить Сельскую ипотеку

• заявка на льготный ипотечный кредит
• паспорт
• СНИЛС
• копия трудовой книжки
• военный билет или приписное свидетельство (для мужчин призывного возраста)
• справка с места работы о доходах и уплаченных суммах налога (бывшая 2-НДФЛ)
• документы, подтверждающие родство, в том числе свидетельство о браке и свидетельства о рождении детей (при наличии)

Порядок действий:

1. Соберите документы.

2. Подайте заявку в банк и дождитесь одобрения банка и Минсельхоза России. Ожидание может занять несколько месяцев.

3. Заключите ипотечный договор и договор на приобретение или строительство недвижимости.

Если заемщик строит дом своими силами с помощью домокомплекта, необходимо предоставить в банк документы о приобретении домокомплекта и возможности подведения всех необходимых коммуникаций.

Нужна ли постоянная регистрация в сельской местности

Да. В течение 180 дней в банк необходимо предоставить документ, подтверждающий факт регистрации по месту жительства в доме, полученном по программе Сельской ипотеки.

Также в течение 5 лет после этого необходимо периодически подтверждать факт регистрации по месту жительства в купленном доме?Частота предоставления подобной информации в банк устанавливается кредитным договором. Но такую справку нужно предоставлять не чаще чем раз в 3 месяца и не реже чем 1 раз в год..

Как использовать ипотеку для строительства частного дома

Если вы хотите использовать кредит для строительства дома, работы должны производиться на основании официальных документов. С компанией или индивидуальным предпринимателем, который ведет строительство, нужно заключить договор подряда. При этом продолжительность работ не должна превышать 24 месяца, иначе банк может повысить ставку по кредиту.

Сейчас многие подрядные организации предлагают типовые проекты частных домов. Найти подходящий вариант и выбрать проверенного подрядчика можно на цифровой платформе строим.дом.рф, где собрано больше 8 000 проектов. Для строительства частных домов применяются счета эскроу. 

Как правильно заключить договор подряда на строительство частного дома с использованием счета эскроу рассказали в инструкции.

Также допускается заключение договора купли-продажи, по которому в течение 24 месяцев юридическое лицо или индивидуальный предприниматель обязан передать покупателю дом с земельным участком.

Требования к частному дому

Главное условие — дом должен быть не старше 5 лет, если вы покупаете его у гражданина, и не старше 3 лет, если приобретаете у организации или индивидуального предпринимателя.

Сельскую ипотеку выдадут только на приобретение дома, который будет или уже является пригодным для постоянного проживания и обеспечен коммунальными системами (электроснабжением, водоснабжением, канализацией, отоплением). Также важно, чтобы площадь дома соответствовала нормам, установленным местными властями.

Максимальная этажность жилого дома определяется индивидуально. Для квартир в многоквартирных домах действует ограничение — этажность не выше 5 этажей.

Также важно, чтобы площадь дома соответствовала нормам, установленным местными властями. Минимальная площадь — около 33 м² на одного человека, 42-45 м² — на двоих, или примерно 15-18 м² на каждого члена семьи.

Требования к земельному участку

При оформлении ипотеки на строительство жилья в сельской местности имеет значение правовой статус земельного участка. Он должен быть предназначен для жилищного строительства (ИЖС или ЛПХ в пределах населенного пункта) и иметь техническую возможность для подключения к необходимым инженерным коммуникациям.

Основные требования:

1. Участок должен быть зарегистрирован в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН) и стоять на кадастровом учете.
2. Границы участка должны быть официально определены и проведено межевание.
3. Земля не должна иметь ограничений на обращение. Участок должен быть свободен для любых сделок, включая продажу, аренду, залог и другие формы распоряжения, без каких-либо ограничений или запретов, установленных законом или договором.
4. Участок должен относиться к категории земель, допускающих строительство жилого дома (например, ИЖС).
5. Если участок находится в садоводческом, дачном или огородном некоммерческом товариществе (СНТ, ДНП), он должен подходить для ведения садоводства или дачного строительства.
6. К участку должно быть подведено электричество и проложена дорога.

Земельный участок может быть как в собственности заемщика, так и в аренде у государства или муниципалитета с договором аренды сроком не менее 20 лет. При этом срок аренды должен превышать срок ипотечного кредита на 1 год.

Если земельный участок будет использован для строительства дома, работы должны быть завершены в течение 24 месяцев с момента получения кредита.

Могут ли оба супруга оформить два кредита на один объект недвижимости

Да, могут. В этом случае сумма кредита будет увеличена до 12 млн рублей. Размер первоначального взноса составит от 20% и более стоимости приобретаемого (строящегося) жилого помещения. Важно: первый взнос должны внести оба супруга (20% + 20% за один объект недвижимости).

Можно ли купить дом в СНТ по сельской ипотеке

Да, если СНТ находится в пределах границы сельской местности.

По условиям программы жилье или земельный участок для строительства должны находиться на территории сельского населенного пункта. Перечень сельских территорий устанавливает администрация региона.

Кому могут отказать в выдаче сельской ипотеки

Банк откажет в выдаче кредита, если вы уже участвовали в программе или выбрали недвижимость за пределами сельской местности. Отказ также может быть вызван отрицательной кредитной историей, недостаточной платежеспособностью или другими факторами, которые могут негативно повлиять на выплату кредита.

Также в оформлении Сельской ипотеки откажут, если ранее вы пользовались другой федеральной ипотечной программой (Семейной ипотекой, Льготной ипотекой, ИТ-ипотекой или Дальневосточной и Арктической ипотекой). При этом льготные кредиты, полученные до 23 декабря 2023 года, в этом случае не учитываются.

Что такое льготные кредиты на благоустройство

Минсельхоз России — оператор программы Сельской ипотеки. Одновременно с ипотекой на льготных условиях министерство реализует программу льготных потребительских кредитов на благоустройство жилья на сельских территориях.

Как изменились условия Сельской ипотеки в 2025 году: чек-лист

Чек-лист основных изменений и условий по Сельской ипотеке:

1. Кредит могут получить только граждане, которые работают в сельской местности в ключевых сферах (АПК, социальная сфера, ветеринария, органы местного самоуправления), участники СВО и члены их семей.
2. Максимальная сумма кредита — 6 млн рублей. Процентная ставка — от 0,1% до 3%. Срок кредита — до 25 лет.
3. Заемщик должен работать в сфере АПК не менее 5 лет с момента заключения кредитного договора.
4. Каждые 6 месяцев заемщик обязан предоставлять в банк информацию о месте работы. При увольнении дается полгода на трудоустройство в той же сфере.
5. Ипотека действует на сельских территориях с населением не более 30 тысяч человек, исключая Москву, Санкт-Петербург и их агломерации.
6. Зарегистрироваться по месту проживания в приобретенном доме необходимо в течение 180 дней и подтверждать регистрацию в течение 5 лет.
7. Если заемщик получает кредит и увольняется без оформления новой работы в сельской сфере в течение 6 месяцев, банк вправе увеличить процентную ставку.
8. Программа является бессрочной. Прием заявок может временно приостанавливаться при исчерпании выделенных бюджетных лимитов. При исчерпании лимита рекомендуется обращаться в другой банк-участник программы.
9. Участники СВО и их супруги, а также вдовы (вдовцы), не вступившие в повторный брак, имеют право на получение кредита без обязательства подтверждать трудоустройство в сфере АПК.
10. Сельскую ипотеку можно оформить, даже если вы арендуете земельный участок у государства или муниципалитета на срок не менее 20 лет и аренда покрывает срок ипотеки минимум на 1 год.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Можно ли объединить Военную и Сельскую ипотеку?
Нет. Один заемщик может получить только один льготный ипотечный кредит. Если уже оформлена Военная ипотека, оформить Сельскую ипотеку нельзя. Если же Военная ипотека оформлена до 23 декабря 2023 года, это ограничение не применяется и можно рассматривать возможность получения Сельской ипотеки.

Можно ли купить участок с недостроенным домом по Сельской ипотеке?
Окончательное решение принимает банк. Важное условие: недостроенный дом должен соответствовать условиям программы, к участку должны быть подведены коммуникации. Также завершить строительство дома нужно в течение 24 месяцев.

Что будет, если я уволюсь с работы в сельской сфере?
Если заемщик увольняется и не устраивается на новую работу в сельской сфере в течение 6 месяцев, банк может увеличить ставку по кредиту с льготной до рыночной. Поэтому важно сохранять трудоустройство в указанных отраслях для сохранения льготных условий.

Можно ли использовать выплату 450 тысяч рублей для погашения Сельской ипотеки?
Да, выплату в размере 450 тысяч рублейможно использовать для частичного или полного погашения Сельской ипотеки, если вы подходите под условия государственной программы поддержки многодетных семей.

Проверьте свои знания